© 2024 Dragoș Dragoteanu
Sistemul bancar romanesc se aseamana perfect cu marketingul tigaii Dry Cooker. Avantajele acestui produs au facut milioane de oameni fericiti. Singura dilema este ca persoanele care ii fac reclama sunt “suple” ca un… dulap.
2013 ar trebui sa fie anul restructurarii si pentru banci. Pentru acelea care nu vor sa ajunga in sapa de lemn. In lacomia lor, pana in 2008, bancherii ar fi dat credit si unei maimute. Doar sa garanteze cineva ca evolueaza in timp.
Asa a ajuns sistemul bancar la 20% credite neperformante in portofoliu. Vina pentru acest procent ingrijorator care, cel mai probabil, va creste in continuare, nu este numai a celor care au luat credite. „Expertii” care au pus umarul la acest fenomen sunt specialistii bancilor si astazi. Unii, cu mare tupeu, chiar au devenit recuperatori sefi in alte banci, dupa ce au aprobat dosare de creditare care au acum mari probleme.
Cum s-a ajuns aici? La inceput, prin 2009 – 2010, s-a incercat restructurarea sau refinantarea debitorilor loviti primii de criza. Cine a putut, a luat o „gura de oxigen” in relatia cu niste bancheri inca relaxati. Cine s-a salvat, chiar daca pentru moment, este un norocos. Dupa 2011, bancile au inceput timid sa actioneze. Atat de discret, incat au ascuns „gunoiul” sub pres. Creditele neperformante ajunse in stadiu de executare erau de cea mai proasta calitate imobiliara. Nevandabile! Dar, bancherii, in orgoliul lor intretinut de BNR, au tinut la pret si au crezut ca le vand doar cu 25% discount, fata de preturile din 2008.
Aceeasi „specialisti” bancari au crezut ca, dupa ce preturile imobilelor au scazut in 3-4 ani cu peste 50%, ei dau din nou lovitura. Din pacate pentru ei, „lovitura” a fost de bumerang. Cu mii de active toxice in „batatura”, bancherii au inceput sa se uite unii la altii. Provizioanele au crescut, creditele neperformante la fel. Preventiv, pe principiul “ce nu este interzis este permis” bancherii au inceput sa traga exclusiv pe clientii care mai puteau lua sau rambursa credite. Sub umbrela BNR, a crescut numarul comisioanelor, au fost inventate altele noi, eventual sub alta denumire.
Intr-un final, de abia in 2012, si BNR s-a hotarat sa impuna bancilor noi restrictii la acordarea creditelor. Desi s-a dorit impulsionarea acordarii creditelor in moneda nationala, prin programul Prima Casa, procentul celor care au contractat in RON a fost de1,5%! Cu toate „proptelele” oferite cu generozitate de BNR, bancile straine din Romania, care controleaza peste 90% din sistem, au avut aceeasi abordare pragmatica, exclusiv in favoarea lor, si pe timp de criza.
Noile „promotii” de credite au demonstrat ca banii vanduti de banci nu s-au ieftinit sub nicio forma. Din contra! Sistemul bancar a ramas de departe cel mai nereformat segment economic din ultimii 4 ani. Singura companie care incearca o restructurare este si prima din sistem: BCR. In 2013, vor fi inchise 60 de sucursale si vor fi concediati 1.600 de salariati. Un prim semnal serios, pozitiv, pentru o alta abordare. Mai bine mai tarziu decat niciodata.
Atitudinea bancherilor ramane in continuare sfidatoare. Clientii nu asteapta pomeni. Bancile au trait in ultimii 4 ani, si unele au facut profit frumusel, din pomana statului roman – prin programul Prima Casa – si datorita seriozitatii creditorilor care ramburseaza ratele la timp. Atitudinea bancilor nu s-a schimbat aproape deloc!
Atata timp cat statul si BNR sponsorizeaza bancile straine si nu ajuta deloc dezvoltarea singurelor doua banci romanesti care au supravietuit in sistem, bancherii straini vor face ce vor in Romania. Au un lobby incredibil din partea FMI, Bancii Mondiale si Comisiei Europene. Desi criza a aparut exclusiv din cauza sistemului bancar, bancherii sunt si vor sa ramana cel mai putin afectati.
Daca totusi vreti sa vedeti cum se poate schimba atitudinea bancilor fata de o problema personala cu un credit, cand va duceti la intalnire cu ei, puneti cheile de la apartament pe masa. Invitati-i sa va ia imobilul ipotecat si sa-l vanda ei. Ca oricum nu-si recupereaza creditul. Asa, le bagati morcovul adanc in gandirea comunista, cu fata capitalista. Aveti sansa unei mari revelatii ad hoc. Veti constata instantaneu ca problema voastra, poate fi si a lor. Sau, Doamne fereste!, exclusiv a bancilor.
Basme imobiliare
9 ianuarie 2013Usor de zis, referitor la pusul cheii pe masa, dar bietilor oameni nu le-ar pica foarte bine sa trebuiasca, la o adica, sa paraseasca locuinta. Si nu plecatul din casa e problema, ci suma pe care datora-o bancii chiar daca ar ceda locuinta.
Mielu Nebunu'
9 ianuarie 2013Problema bancherilor nu este alcatuita din activele toxice, ele sunt doar un efect.
Problema cea mare este ca acesti oameni NU GANDESC NIMIC! Singurul lucru pe care l-au luat in calcul la acordarea de credite garantate a fost bonitatea platitorului, scoringul bancar si salariul individului care isi baga grumazul sub jugul bancii.
Nimeni dintre ei n-a gandit un lucru minimal, pe care si prostii il stiu: si anume ca piata o sa scada, in contextul unei scaderi generale a economiei Romaniei si a marilor economii ale lumii.
In SUA, Spania, Italia dar si in alte tari piata imobiliara a dat semne de „imbatranire” inca din 2007, in perioada in care , la noi, creditele garantate inca se acordau cu o inconstienta vecina cu nebunia.
Acuma, daca ii intrebi, toti zic: „Bineinteles ca stiam ce urmeaza!” Pas, nu stiau nimic, ca , daca ar fi stiut, n-ar fi actionat in felul ala iresponsabil. Ei, impreuna cu bulibasa al lor, Mugurash Bielderberg-Isarescu, au dus piata imobiliara acolo unde este acum si tot ei o vor duce si mai jos….
Stati sa vedeti o treaba: se va ajunge , in cativa ani, la o noua situatie! Vom gasi in agentiile imobiliare autohtone un nou gen de oferta si anume: active de la banci! Daca n-o fi asa …sa nu-mi ziceti mie „Mielu”!
Imi aduc aminte si cu cata prostie afisau printre primele executari silite in anul 2009: uneori erau peste pretul din 2008. Oamenii astia nu intelegeau nimic din ceea ce se petrecea! Nu va luati dupa vorbele lor, ei acum spun ca stiau ce urmeaza sa se petreaca! fals, nu stiau nimic. Daca stiau, iresponsabilitatea lor nu mai este explicabila…..
Una peste alta, nu merita sa-i vaitam ca, vorba ‘ceea, si-au facut-o cu mana lor. Nu sunt neaparat un tip egoist si neindurator la durerea aproapelui meu bancher, dar mai aproape imi este camasa mea…..De ei mi-o fi mila, dar de mine mi se rupe inima….
O sa vedem ,incepand din toamna asta, si trusturi bancare intrand in insolventa, la fel ca in Liga I de la fotbal: unii dupa altii….
Mielu Nebunu'
9 ianuarie 2013Avertisment adresat tuturor trusturilor bancare: lasati fumurile corporatiste si simplificati procedura cu care va vindeti activele toxice alcatuite din imobile!
Nu mai stati sa organizati licitatii, ca pierdeti vremea inutil. Asta nu arata ca vreti sa vindeti, asta arata ca tineti la proceduri si nu la incasari!
O solutie ar fi ca, fiecare trust bancar in parte, sa trimita la toate agentiiile imobiliare cunoscute lista cu toate activele toxice alcatuite din imobile. In felul asta va sporiti sansa sa vindeti!
Caz concret, in Spania:
O banca (al carui nume nu-l voi pomeni) l-a contactat la miliardarul Carlos Slim (a fost primul miliardar al lumii pentru o vreme) si i-a propus urmatoarea afacere:
„Uite, avem active toxice alcatuite din imobile in valoare totala de 650 de milioane de euro. Sunt cateva mii de repere pe lista noastra. Daca ne ocupam noi sa vindem toate astea, vom reusi sa strangem suma asta, de 650 de milioane de euro, dar ne va lua foarte mult timp, timp in care o sa avem costuri de aproape 20 de milioane de euro NUMAI CU ACEASTA OPERATIUNE!
Iata ce-ti propunem noi, draga Carlos Slim: da-ne noua ACUM 450 de milioane de euro si devii instantaneu proprietar pe toate aceste imobile care, la valoarea pietei de acum si nu ne intereseaza cat cum scoti dta pe urma din afacerea asta!”
Ce-a castigat Slim: a cumparat mult sub pretul pietei. La banii lui isi poate permite sa lase afacerea la nepoti, in speranta unui castig de 300% in 20 de ani. sau poate mai mult.
Sau, depune acel efort financiar de 20 de milioane in locul bancii si castiga 180 de milioane de euro in 2-3 ani.
Ce-a castigat banca: a scapat de niste active, care provocau costuri de intretinere uriase.
A primit o injectie de capital NESPERATA si extrem de utila, in conditiile in care o buna parte din sistemul bancar spaniol este sustinut de stat! Care stat spaniol, isi ofera cu generozitate ajutorul, cu conditia posibilitatii de nationalizare in viitor……
***************************************
Un asemenea exemplu in viitor, sa fiti dvs foarte linistiti…nu vom vedea! Ca sa faci asa ceva, trebuie sa ai creier! Nu e cazul bancherilor nostri, ei se apleaca pe jos dupa o moneda rosie de 5 bani si se bucura o saptamana pentru ea!
Timp in care „toxicitatea” activelor creste si ei se bat in proceduri de insolventa si lichidare…..uitand ca scopul este sa scape de „toxicitate” si nu sa urmeze procedurile….
Ion Pribeagu
12 ianuarie 2013Incep cu adica o treime din americanii care sunt proprietari de casa si astia sunt cam 45% total au casele/apartamentele platite restul sunt ale bancilor si restul populatiei stau cu chirie *in orasele/metropolem probabil ca 80-85% din populatie stau in apartamente inchiriate… iata de ce romanul inca nu este subjugat la banci decat intr-un mic procentaj si sume mici..cu exceptia hotilor din sistemul bancar care cu ajutorul politicienilor imprumuta milioane dupa care le platim NOI toti.
apropo cu CRIZA… aceasta are o foarte mica influenta in imobiliare din cauza ca oferta este mult prea mare fata de cerere….iar executarile silite sunt putine in comparatie cu alte tari, asa se explica si slaba participare la licitatii iar in privinta BCR inchide unele sucursale acest lucru este normal intrucat avea prea multe vechi locatii iar cele care s-au privatizat primele(agricola si brd cu multe sucursale) si-au inchis sau vandut localurile datorita vulumului mare de banci NOI aparute ca ciupercile in romania post decembrie 1989, multe din ele au luat banii oamenilor si disparut ceace se va mai intampla curand cu altele…pravalie de oltean fara usa fara geam…
conuenache
17 ianuarie 2013cred ca au taiat si alte banci din schema de personal, numai ca nu fac concedierile la vedere. BCR e atat de puternica, incat anunta public ceea ce face…
rares
26 ianuarie 2013Un mesaj foarte bine venit. Impartasesc aceasta parere si mi-a fost dat la un moment dat sa cunosc foarte multi oameni care vroiau sa faca refinantari de credite ipotecare. Multi dintre ei aveau credite in franci elvetieni si erau bugetari.Am intalnit multe cazuri in care, datorita scaderii salariilor si cresterii raportului franc/leu, ratele lor la banca le depaseau veniturile. Nu pot sa inteleg cum, in asemenea situatii, poti fii atat de tampit incat sa continui sa platesti rata la banca… Adica, oricum dureaza peste un an de zile (probabil) pana iti executa casa, in timpul asta poti pune banutii aia deoparte si sa incepi cu ei o afacere, sau sa iti asiguri chiria pe o perioada foarte lunga de timp. Oamenilor le pasa prea mult de parerea celor din jur si nu sunt dispusi sa isi asume nici un fel de risc, prefera sa plateasca prosteste rate la o casa care acum poate valora 25% din cat au imprumutat ei(cazul creditelor luate in franci in 2006,2007,2008). Inteleg, ati investit si sentimente in casa aia, dar ,treziti-va!