De ce a eliminat BCR creditarea in euro pentru Prima Casa, Casa mea si Maxicredit? La inceput, poporul a fost invitat sa ia credite in lei. Apoi, a fost constrans de BNR, prin directive. Acum e dictatura curata.
Vazand ca rezultatele acesti demers sunt aproape nule, ca sa-si atinga scopul propus, s-a trecut la o cale mai simpla. Calea primitiva e adesea cea mai eficienta. Directivele s-au executat. Intocmai. Ca pe vremea tovarasului.
Ce banca era cea mai avizata sa infaptuiasca „reforma” creditarii? Evident, cea mai mare din sistem. Si cea mai agresiva! Ultima reclama a BCR este sugestiva. O blonda sexy, cu fusta mini, se craceste pervers, in fata a doi bancheri. In fata ispitei, capituleaza. Accepta tot! Comision zero. Numai in 3 trei acte, la cererea consumatoarei. Bancherii sunt ravasiti. Si cei din reclama respectiva, si cei din banci. Aici a ajuns sistemul bancar. Daca la intalnirea cu bancherii consumatoarea de credite are chiloti pe ea sau nu, nici nu mai conteaza. Daca ia creditul dupa decizia BCR, debitoarea are sanse mai mari sa ramana dezbracata!
Ca sa nu ne blocam in detaliile din reclama bancara, trec mai departe la dictatura bancara. Va dau in scris prin prezentul editorial ca, in urmatoarele zile, vor veni pe toate canalele de televiziune cei mai mari teoreticieni in macroeconomie, sa explice publicului larg „avantajele” trecerii fortate la creditarea in lei. Il si vad pe Adrian Vasilescu repetand ca un robot placa invatata in saloanele Bancii Nationale. Niciun reprezentant bancar nu are curajul sa sustina adevarul: interesul bancilor este profitul. Creditarea in euro nu avantajeaza bancile. O vorba din batrani spune: „interesul poarta fesul”. Din pacate pentru bancheri, „palaria” de vreme rea a bancherilor s-a gaurit vizibil in ultimul timp, din cauza creditelor neperformante. La acest fenomen nu a contribuit numai criza, ci si „moliile” din sistemul bancar, acei „specialisti” de neinlocuit.
Totusi, pentru cei care vor sa analizeze si alte variante care au dus la decizia BCR, iata in continuare 5 motive neoficiale pentru care creditarea in euro e pe cale de disparitie, in detrimentul creditarii in moneda romaneasca:
1. Castigul bancilor creste substantial si imediat. La un calcul simplu, raportat la valorile actuale ale Euribor, Robor si cursul BNR, pentru un credit de 40.000 euro (media sumei accesate prin Prima Casa) rata lunara a unui credit creste automat cu minimum 40 euro sau 200 lei. Lunar, in loc de 276 euro platiti direct in moneda europeana, vor trebui platiti in lei echivalentul a 320 euro. Marja de castig a bancilor creste direct, in detrimentul clientului. Punct!
2. BNR va ramane in continuare „fata mare”. In calitate de reglementator, poate sa dea o motivatie pe masura implicarii anterioare, ca pe vremea Bancorex. Cum poate BNR sa schimbe decizia BCR? Doar a dat directive clare, iar corb la corb nu-si scoate ochii! De parca noul presedinte ceh de la BCR nu are tangenta cu liderii din BNR. Astfel, conspiratia bancara e consfintita cu binecuvantarea reglementatorului si sponsorizarea statului. Nu trebuie sa credeti lucrurile astea. Dar le veti trai cu siguranta. De detalii se ocupa ei. Bancherii.
3. Incompetenta in gestionarea acordarii creditelor la nivelul intregului sistem bancar nu s-a lasat asteptata. A iesit la suprafata de cand a inceput criza. Sistemul bancar a ramas cel mai nereformat segment economic. A recunoscut si Mugur Isarescu acest adevar, care a ramas nealterat si in ziua de astazi. Motivatia bancherilor e halucinanta! Am investit prea mult in specializarea personalului ca sa-l disponibilizam. Cat au investit, numai ei stiu. Cat de pregatiti sunt, vedem noi, consumatorii. Comisioane neimaginate in alte tari, se regasesc numai in Romania. Ce mascheaza aceste comisioane? Dar recenta decizie a BCR?
4. Cand vezi ca exista cerere pe un produs bancar fara riscuri, sponsorizat de stat – vezi cazul Prima Casa -, este clar ca se poate castiga mai mult. Ma mir cum bancherii nu au pus in aplicare mai devreme acest principiu de baza al economiei de piata. Pentru Prima Casa, cerere a fost de cand a aparut programul. De ce au ales acest moment? De foame, de profit! In ultimul timp, media a sustinut ideea ca nu se stie daca vor mai fi fonduri suplimentare prin acest program si bancherii au reactionat. E adevarat, cu intarziere. Sau, poate, nu aveau girul BNR;
5. Piata imobiliara va intra intr-un nou blocaj. Preturile vor scadea in continuare. Daca nu credeti, mai vorbim!… Cine are ceva de vandut si are nevoie de bani, a mai pierdut instantaneu inca 3-5 procente din valoarea reala de piata, urmare a deciziei BCR. Cine vrea sa cumpere, daca nu are venituri in valuta, va plati mai mult la inceput pentru orice credit luat. Cifrele demonstreaza asta!
Comparativ cu tarile avansate, unde expunerea creditarii imobiliare este de 12-16%, in Romania s-a depasit un nivelul de 40%! De ce? Pentru ca „expertii” bancilor romanesti nu stiu sa dea credite pentru alte afaceri, industrie, agricultura, turism, cercetare, decat cu garantii imobiliare.
De aceea, repet si sustin in continuare ceea ce am mai spus si altadata. Sistemul bancar romanesc e primitiv! Bancherii nu au alternative viabile pentru nevoile populatiei. Cu atat mai putin pentru IMM-uri si antreprenorii care pot sa miste economia. Bancile dau adevarata masura a valorii si calitatii lor in conditii economice grele. Si atunci cand treci la dictatura ca sa-ti maresti profiturile, ai sanse mari sa te expui la un risc major in viitor. Apropo, tu cu cine faci banking?
Mielu Nebunu'
18 octombrie 2012@ Dragoteanu
Nu spui, probabil intentionat, niste lucruri imporatnte:
1. Creditarea in lei, il ajuta sau nu pe consumatorul de credite in cazul unei inflatii galopante, la care se poate ajunge din cauza incapacitatii de plata a statului roman, peste 3-4 ani? Vreau sa imi raspunzi la intrebarea asta.
2. Din cate stiu eu suma medie aprobata in Prima Casa este 31 800 si nu 40 000 …..Daca era o diferenta de 5%, te treceam cu vederea….
3. Lasa ,tata, imobiliarii sa mai si piarda…..ca nu se scufunda pamantu’…..
Ion Pribeagu
19 octombrie 2012Mielu incerc eu fara a fi specialist – creditarea in lei este cu dobanda variabila si chiar daca este o inflatie galopanta si dobanda creste la fel daca nu se specifica anumite limite, prima casa nu este obligatorie in fiecare an daca nu mai sunt fonduri aprobate
deci programul poate fi oprit la primul semn ca devine periculos iar in privinta fondului de case si apartamente la vanzare acesta este foarte mare.. mai scade putin si vorba ta, nu moare nimeni daca agentii imobiliari se mai raresc ca si asa crescusera ca ciupercile in acele timpuri mincinoase, in timpul creditarii cu buletinul… oricum bancile dicteaza (ei au anii) iar consumatorul se ploconeste (nu are bani, nu poate face nimic nu are de ales) si acesta este singurul mod serios al unei societati puse pe spanzurarea libertatilor atat personale cat si sociale… circ pe stadioane ca pe timpul lui hitler/musolini, ceausescu/china si korea de nord.. sa traim si vom vedea
Mielu Nebunu'
19 octombrie 2012@ Pribeagu
1. Si creditarea in euro are dobanda variabila!
2. Caz la mine in familie, cumnatul meu:
A cumparat un apartament nenorocit in Bucuresti, la statia de metrou Eroii Revolutiei (vizavi de Belu) in vara lui 2007. Atunci euro avea valoarea de 3.20 lei / 1 euro. Si era , initial ,un credit cu dobanda fixa in euro…
Acum, are dobanda variabila, iar euro are valoarea 4.56.
Rezultat: valoarea ratei este mai mare decat venitul net…..
Ion Pribeagu
20 octombrie 2012Mielu, toate dobanzile variabile ajung la finalul celor 10-30 ani foarte mari si impinge creditatul uneori la faliment datorita neconcordantei intre venituri si repeziciunea cu care se maresc dobanzile…un sistem de inrobire accelerata.
dan
20 octombrie 2012Salutare, salutare
tot aici sinteti intepeniti, la credite pt omul de rind…
banii pt omul de rind s-au terminat, acum au venit scadentele… platesc toti, cu credite sau fara
care face pariu cu mine ca anul viitor se merge pe 5 lei/euro!!!
avem cel mai mare picaj din lume in privinta averilor populatiei!!!
am zis acum ceva ani ca o sa fie un picaj atit de grav incit nici cind o sa fie preturi mici la imobiliare tot nu o sa mai cumpere cineva pt ca nu o sa mai aibe cu ce… s-a intimplat
anul viitor cel mai bine va concentrati pe procentul de furt la utilitati pt ca acolo e cheia cam citi bani o sa fie scosi din masa monetara care circula in economie si cit de mult o sa ne mai ducem dracului cu totii
toate cele bune
dan
20 octombrie 2012p.s. Dragos, ziceam 20 de ani… au trecut 5 si incep sa ma intreb daca n-am fost optimist
liviu
22 octombrie 20121. Eu cred ca bancile au in vedere un curs de 6-7 lei pentru un EUR in anul sau anii urmatori din moment ce au impus creditarea imobiliara doar in lei. Daca va fi asa, cu siguranta va fi in ajutorul celor care vor lua credite in lei;
2. Dl Dragoteanu vorbeste la pct. 5 de influenta masurii anuntate de BCR asupra pretului „real” al proprietatilor. Care este acest pret, cum a fost calculat el? In anul 2008 nu am auzit pe nimeni din sfera imobiliara ca pretul imobiliarelor ar fi „nereal”.
Ion Pribeagu
23 octombrie 2012Domnilor, fiecare lucru are o anumita valoare… de inventar, de folosinta, de vanzare, si de cumparare… numai cand ai luat banii in mana acel lucru a avut o valoare, in rest lumea/unii emit pareri ca de au titlul de consultant, agent vanzari/cumparari sau angajatii statului/bugetarii (intre care si parlamentarii romani) care habar nu au ce fac sau vorbesc dar pouwlimea care este asa de cand lumea (fara internet sau educatie) a fost batuta/supusa si exploatata (prostita cu forta sau cu vorba) si smecherii se imbogatesc, altfel prin munca (silnica) de abia supravietuiesti.. asta este toata filozofia, banii au valorile pe care le dau (mai nou) sforarii bancilor nationale la unii si multinationale celor globalizati sub o forma sau alta.
Popescu
26 octombrie 2012Ma intreb daca articolul asta o sa ti-l mai publice Money Express, dupa ce te-ai luat de blonda „cracita” a BCR 🙂
Eu cred ca masura a fost luata din considerente de risc si mai apoi de profit.
Ca si risc, cum comenteaza si Liviu, aceasta masura arata cata incredere are BCR in evolutia cursului de schimb si cred ca trebuie sa tragem cu totii o concluzie cu privire la EUR/LEU pe viitor. Ar mai putea fi si lipsa de incredere in euro ca moneda, v-ati gandit la asta?
O banca vrea sa faca profit, DA, e adevarat, DAR, nu cu orice chip. Pentru ca degeaba faci tu profit de pe urma unui client 1, 2 poate 5 ani, daca dupa aia ala nu mai poata sa plateasca si tu banca te alegi cu o mare gaura de pe urma lui care iti anuleaza tot profitul castigat si iti creaza si pierdere.
Apoi, daca calculezi profitul unui credit in lei versus eur pe 30 de ani, trebuie sa il calculezi PE TOATA PERIOADA si nu doar pe luna viitoare sau chiar pe anul viitor, ceea ce e f greu. In plus, din perspectiva asta, ganditi-va ca daca Romania trece la eur in cativa ani (cati?) toate creditele astea in lei se vor transforma tot in euro, deci vorbim doar de o perioada pana la trecerea la euro.
Deci, masura BCR are drept scop: 1. eliminarea riscului valutar la credite; 2. cresterea profitului pe termen scurt.
Si poti sa ii acuzi de asta? Orice companie privata vrea sa isi maximizeze profitul, ori BCR avut pierdere 125 milioane de euro pe primele 6 luni ale anului!!
Ce sa faca BCR, sa inchida pravalia?
Este efectul „privatizarii” segmentelor cheie din economie, segmente care ar fi trebuit sa fie strategice.
Va dati seama ce s-ar intampla daca OMV ar decide de maine sa vanda la pompe doar GPL, ca asa ar considera ei mai profitabil?
Mielu Nebunu'
27 octombrie 2012@ Popescu
Multa lume o sa inchida pravalia, nu numai BCR
Ion Pribeagu
28 octombrie 2012In sistemul bancar pierderile sunt raportate mincinos din punct de vedere contabil clasic dar ca o banca sa dea faliment este foarte greu mai ales bancile foste de stat, in Romania pentru cele mari ( BRD,Agicola BancPost,BCR) preluate de straini numai fondul imobiliar este o mare avere….plus protectia politicienilor/actionari la aceste banci le garanteaza succesul/profitul foare mare.